【解説】固定金利 vs 変動金利｜今の低金利時代にどっちを選ぶべきか

「住宅ローンを組むとき、固定と変動どちらにしたの？」——この質問、意外と夫婦間でもちゃんと話し合っていないことが多い。みほも夫に「なんでうちは変動にしたの？」と聞かれて、「銀行員が変動を勧めたから」としか答えられなかった。

固定か変動かは「将来の金利がどうなるか」という予測が入ってくるため、「正解は誰にもわからない」というのが正直なところだ。でも「自分の家計にとってどちらが合っているか」は、考え方次第で整理できる。

この記事では固定・変動それぞれの仕組み・リスク・選ぶべき人の条件を、みほ目線で正直に整理する。

「固定と変動、どっちにしたの？」と夫に聞かれて答えられなかった話

みほが住宅ローンを組んだのは2021年。銀行の担当者に「今の時期は変動金利が圧倒的にお得ですよ」と言われ、変動金利0.625%で契約した。「固定は金利が高いから損」「今は変動一択」という雰囲気だった。

でも2024年に入ってから金利上昇のニュースが増え、夫から「なんで変動にしたんだっけ？」と聞かれたとき、「銀行員がそう言ったから」という理由しか言えなかった。自分でちゃんと考えずに決めていたことを実感した。

固定金利と変動金利の違いをシンプルに説明する

まず基本から整理する。

「どちらが得か」は将来の金利次第だ。もし変動金利が固定金利の水準（1.5〜2%）まで上昇した場合、現在変動で組んでいる人の返済額は大きく増える。一方、金利が上がらなければ変動を選んだ方が総支払額は少ない。

変動金利を選ぶとリスクになる可能性——金利上昇シナリオを考えてみた

「変動金利が上がったらどうなるか」を具体的な数字で見てみる。みほの住宅ローン（残高3,150万円・残期間30年）を例に計算した。

金利が2%に上昇すると月3万円の増加になる。年間36万円。これが家計を直撃するかどうかは、家計の余裕度によって大きく変わる。

固定金利を選ぶべき人・変動金利を選ぶべき人の見分け方

「固定か変動か」は、家計の状況・リスク許容度・将来の見通しで判断する。みほが調べた基準を整理する。

みほ家が変動を選んだのは、「今の家計で固定を選ぶと月々の返済が2〜3万円増えるため生活が厳しくなる」という判断だった。変動のリスクは残るが、固定の高い返済額が家計を直撃するリスクの方が大きかった。

現在の金利水準から考える——今は「固定」と「変動」どっちが得か

2024年時点の金利水準から「どちらが得か」を考えると、単純計算では変動の方が有利だ。変動0.3〜0.6%に対して固定1.5〜2.0%以上という差があるため、固定金利の水準まで変動金利が上昇するには相当な時間がかかるとされている。

一般的には「変動金利が固定の水準まで上昇するには10〜15年かかる」と言われることが多い。この間の差額を見ると、変動を選んだ方が有利になることが多い。ただしこれは「予測」であり、急激な金利上昇が起きた場合は当てはまらない。

借り換え時の金利選択——固定と変動どちらで借り換えるか

借り換えを検討する場合、「固定か変動か」の判断が再び出てくる。新しい住宅ローンを組む場合と借り換えの場合では、少し状況が異なる。

みほの場合、「変動→変動」の借り換えシミュレーションでは月1.8万円の削減が見込めた。ただし「金利上昇リスクを解消したい」という目的がある場合は、変動→変動では解決しないため、固定への切り替えか、繰り上げ返済による残高圧縮を検討する必要がある。

金利の話で夫婦間で意見が割れたときにどうするか

みほ家でも「固定にすべきか変動のままでいいか」について夫婦で意見が分かれた。夫は「金利が上がるのが怖いから固定にしたい」、みほは「今の返済額が増えると生活が厳しい」という立場だった。

「正解がない問題」を夫婦で決める場合、「数字で話す」ことが一番揉めにくい。感情論ではなく「金利が◯%になった場合の月々の返済はいくら？」「その金額は家計として対応できるか？」という問いに絞ると、共通の判断基準ができる。

まとめ——固定か変動かは「家計のリスク許容度」で決める

固定か変動かに「絶対正解」はない。将来の金利を正確に予測できる人はいないからだ。でも「自分の家計がどちらのリスクを許容できるか」は考えることができる。

大切なのは「銀行員が勧めたから」「なんとなくお得そうだから」ではなく、「金利が◯%になった場合に月返済がいくら増えるか、それに対応できるか」を数字で確認してから判断すること。

「今の金利のまま30年返せる」という保証はない。でも「金利が上がっても月◯円まで対応できる」という余裕を把握しておくことが、最大のリスク対策になる。