保険料が毎月4万円以上かかってるんだけど、何が必要で何が不要なのかよくわからなくて…。見直したくてもどこから手をつければいいのか。
保険の見直しって、「やらなきゃ」と思いながらずっと後回しにしてしまいがちですよね。わたしも全く同じでした。夫名義の保険に毎月45,000円払っていたのに、「何に備えているのか」を正確に説明できる自信がなかったんです。
重い腰を上げてFP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談を予約したのは去年の秋のこと。正直「保険会社の回し者じゃないの？」と半信半疑でしたが、蓋を開けたら不要な特約が4つも見つかり、月8,000円の削減に成功しました。年間にして96,000円です。
この記事では、FP相談で何が起きたか、どの特約を外したか、見直しの手順まで全部リアルに書きます。
この記事でわかること
- 30代ファミリーの保険料の相場と「払いすぎ」が起きる理由
- FP無料相談でわかること・実際の流れ
- みほが4つの特約を外して月8,000円削減できた内訳
- 学資保険とNISA、どちらが本当に得なのか
- 保険見直しの手順と失敗しないためのポイント
30代ファミリーの保険料、実は相場より高いことが多い
生命保険文化センターの調査によると、30代世帯の年間保険料の平均は約37万円、月換算で約31,000円です。ところが、実際に家計相談を受けているFPの話では、「30代の若い世代ほど不要な保障を重ねがけしているケースが多い」とよく言われます。
なぜ30代は保険料が高くなりやすいのか
原因①「子どもが生まれたから何かあったら怖い」という心理で、若い頃に入った保険をそのまま継続しながら、新たな保険を追加してしまう
原因②保険を「重ねがけ」してしまう：独身時代の保険＋結婚後に追加した医療保険＋子ども誕生後の学資保険＋育英年金……気づけば5〜6本の保険に入っていることも珍しくない
実は公的保障がしっかりしている
日本の公的保障は充実しています。会社員なら健康保険の高額療養費制度・傷病手当金・遺族厚生年金など、かなりの範囲がカバーされます。解決①これらを確認してから民間保険の必要額を計算する——それが保険適正化への第一歩です。
保険を見直す前に確認しておく4つのポイント
- 今加入している保険の証券をすべて揃える
- 会社員なら健康保険・遺族年金の内容を確認する
- 世帯の年収と「万一のとき最低限必要な額」を計算する
- 解約・減額した場合のデメリット（解約返戻金など）を調べる
FP無料相談に行くと何が変わるのか｜仕組みと費用の実態
「FP相談って無料なの？本当に？」と疑問に思う方も多いと思います。結論から言うと、多くのFP相談サービスは完全無料です。ビジネスモデルとしては、FPが相談者に合った保険や金融商品を提案し、成約した場合に保険会社等から報酬を受け取る「代理店型」と、相談料を直接お客様から受け取る「有料型」の2種類があります。
「無料相談は保険を売りつけてくるんじゃないの？」
無料相談サービスでも、FPが複数の保険会社の商品を扱っている「独立系FP」や「複数代理店型」であれば、特定の会社に偏らずに比較・提案してもらえます。大切なのは、相談前に「何社の商品を扱っていますか？」と確認すること。1社専属のFPだと、どうしてもその会社の商品を勧める傾向が出てきます。
「保険の見直し相談」という入り口で行っても、NISAや家計全体の相談に乗ってもらえるFPも多く、「保険だけじゃなく、お金全体を整理したい」という相談でもOKです。わたしも実際に学資保険とNISAどちらがいいかを聞いて、とても参考になりました。
みほのFP無料相談体験記｜半信半疑から「もっと早く来ればよかった」へ
📝 みほの体験談
夫の保険は結婚後にまとめて入り直したもので、月45,000円。「高いな」とは思っていたものの、「何かあったときのため」という漠然とした不安で解約や変更を先延ばしにしていました。FP相談の広告を見るたびに「どうせ保険を売りつけてくるんでしょ」と思って避けていたんです。それが変わったのは、ブログ仲間が「行ったら保険料が2万円下がった」という話を書いていたのを読んだとき。「だまされてもいいや」という気持ちで予約を入れました（笑）。
実際に行ってみると、担当のFPは複数の保険会社の商品を扱うベテランの女性でした。最初に今の保険証券を全部見てもらい、夫の収入・家族構成・ライフプランを聞いた上で「どの保障が本当に必要か」を一緒に整理してもらいました。
「これ、正直必要ないですよ」という言葉を4回聞きました。不要と判明した特約が合計4つあり、それを外すだけで月8,000円の削減になりました。「なんでこんなに入ってたの」と少し恥ずかしかったですが、FPさんが「こういう方がほとんどですよ」と笑顔で言ってくれて救われました。
正直、最初は全然信用してなかったんですよ（笑）。でも実際に行ってみたら、押し売りどころか「これは解約してもいいです」って言ってくれた。FP相談ってこんなに中立なの？って驚きました。
夫の生命保険から外した4つの特約｜月8,000円削減の内訳
特約は、主契約（基本の保険）に追加できるオプションです。特約自体が悪いわけではないですが、ライフステージが変わっても見直されずに放置されているケースがよくあります。わたしの夫の場合、外すことになった特約は以下の4つでした。
合計で月8,000円、年96,000円の削減。特約を4つ外しただけで、保障の本質（死亡保障・医療保障）はしっかり残せました。「削減した＝保障が薄くなった」ではなく、「本当に必要な保障だけに整理した」という感覚です。
特約は「足し算」ではなく「整理」が正解
加入時点では必要だった特約も、ライフステージが変わると不要になることがある。
保険は一度入ったら終わりではなく、3〜5年ごとに見直すものと考えることが大切です。
学資保険とNISA、実際どちらが得なのか
FP相談でもう一つ話題になったのが、育英年金特約を外した後の「子どもの教育費の備え方」でした。「学資保険とNISA、どちらがいいですか？」と聞いたところ、丁寧に解説してもらえました。
学資保険のデメリット
返戻率は商品にもよりますが多くが105〜110%程度（10年で5〜10%増）。低金利時代の今、期待できるリターンが低い。また途中解約すると元本割れする可能性もある。
NISAのメリットと注意点
積立NISAでインデックスファンドを積み立てると、長期的には年利3〜7%程度の運用が期待できます（過去実績）。ただし元本保証はなく、教育費のようにタイミングが決まっている支出には注意が必要。相場が悪い時期に引き出しが重なるリスクがあります。
FPさんの結論は「どちらが正解とは言えない」というものでした。確実性を重視するなら学資保険、長期運用で増やしたいならNISAという選択肢。わが家の場合は現在検討中で、当面は育英年金特約を外した分（月2,700円）を積立NISAに回す方向で動き始めています。
保険見直しの手順｜STEP1〜5で迷わず進められる
保険の見直しは「何から手を付けたらいいかわからない」という声が多いですが、順番を決めれば意外とスムーズに進みます。わたしが実際に進めたフローを5ステップでまとめました。
全体で1〜2週間あれば十分です。わたしは証券を揃えるのに2日、FP相談の予約から実施まで1週間、その後の手続きで3日という流れでした。「重い腰を上げる」という最初の一歩さえ踏み出せば、あとは意外とサクサク進みます。
保険見直しのタイミングと失敗しないための注意点
保険の見直しにはベストタイミングがあります。また、やりがちな失敗パターンもあるので、事前に知っておくと安心です。
やりがちな3つの失敗パターン
失敗①病気になってから見直そうとする → 健康状態が悪くなると再加入できなかったり条件が厳しくなる。健康なうちに見直すのが原則。
失敗②解約返戻金がもったいなくて継続する → 今後払い続ける保険料の方が解約返戻金より多い場合は損。電卓で計算してみると意外と「今解約の方が得」というケースがある。
失敗③保障を削りすぎる → 削減に集中しすぎて本当に必要な保障まで切り捨てない。死亡保障・医療保障の最低ラインはFPに相談して確認する。
見直しのベストタイミング
① 結婚・出産時保障内容が家族構成に合っているか見直す
② 住宅購入時住宅ローンに団体信用生命保険が付くため、生命保険の見直しが必要
③ 子どもが独立した後扶養家族がいなくなると死亡保障の必要額が大幅に下がる
④ 3〜5年ごとの定期チェック特にライフステージの変化がなくても定期的に見直す習慣を
「見直すのが怖い」と感じる方も多いですが、実際に動いてみると「なんでもっと早くやらなかったんだろう」という感想を持つ方がほとんどです。FP相談なら無料でプロに確認してもらえるので、まずは予約してみることをおすすめします。
1ヶ月目
「保険は怖い」と思い、触れなかった
月45,000円の保険料に「高い気がする」と思いながら、「何かあったときのためだから」と放置していました。「保険は削っていいのかわからない」「FP相談は怪しそう」という先入観が、行動を止めていました。
2ヶ月目
FP相談を体験・不要な特約が4つ判明
「ほけんの窓口」で予約して、保険証券を全部持参しました。FPの方が1〜2時間かけて丁寧に分析してくれて、「ガン特約と入院特約が重複していた」「専業主婦のみほには死亡保障が手厚すぎた」という2点が判明しました。
3ヶ月目
月8,000円削減・保障はほぼ変わらず
不要な特約を整理したら保険料が月45,000円から37,000円に。月8,000円・年間96,000円の削減になりました。「保障が薄くなるのでは」と心配していましたが、必要な保障はしっかり残してもらえていました。FP相談を怪しんでいた自分が恥ずかしいくらいです。
よくある質問｜保険見直し・FP相談についてQ&A
FP相談って予約してから行くだけでいいんですか？何を準備すればいいんでしょう。
保険証券を全部持っていくのが一番！あとは家族構成・世帯収入・ライフプランをざっくりメモしていけば十分です。構えなくて大丈夫ですよ。
あなたの保険、見直しサインが出ていませんか？
まとめ｜保険は「払い続けるもの」ではなく「育てるもの」
わたしがFP相談で気づいたのは、「保険は一度入ったら見直さなくていい」という思い込みの怖さでした。加入したときには必要だった特約が、数年後には不要になっていることは珍しくないのです。
月8,000円の削減は、年間96,000円。5年続けば約50万円の差になります。「保険を整理したら家計が楽になった」は、決して特別な話ではありません。
保険証券を全部持っていくのが一番！あとは家族構成・世帯収入・ライフプランをざっくりメモしていけば十分です。構えなくて大丈夫ですよ。
