【実録】火災保険の見直しで保険料を下げた方法｜同じ補償で安くできた理由

住宅ローンを組んだときに「とりあえず銀行のすすめで入った」という火災保険、ちゃんと中身を確認したことはあるだろうか。みほも同じだった。5年間、保険料が口座から引き落とされるたびに「高いな」と思いながらも、「火災保険って変えられないものなんじゃないか」と思い込んでいた。

でも固定費の見直しを始めて気づいたのは、火災保険は「乗り換えられる」どころか、同じ補償内容でも保険会社によって保険料が2倍近く違うこともある、ということだった。

この記事では、みほが実際に火災保険を見直して保険料を下げるまでの手順と、「補償を削らずに安くできた理由」を正直に書いていく。

火災保険を見直す前の状態——5年間「なんとなく」で払い続けていた

みほが火災保険を最初に契約したのは、住宅ローンを組んだ2021年だった。銀行の担当者に「火災保険はこちらから入っていただくと手続きがスムーズです」と言われ、そのまま銀行の提携保険会社で10年一括払いで契約した。

正直、そのとき何に入ったのかよくわかっていなかった。「火災で家が燃えたとき用のやつ」くらいの理解で、補償内容も細かく確認しなかった。年払いに換算すると月約8,500円（年10万円以上）かかっていたが、「ローンの家だから仕方ない」と思っていた。

固定費の見直しをまとめて調べ始めたとき、保険の一括比較サイトで「火災保険も比較できる」という記事を見て初めて「え、変えられるの？」と気づいた。

火災保険の見直しが必要な3つのサイン

「自分の火災保険は見直した方がいいのか」がわからない人も多いと思う。みほが調べた結果、以下の3つのうち1つでも当てはまる人は、見直しを検討する価値がある。

「銀行・不動産会社の提携保険」は特に割高になりやすい。これは、銀行や不動産会社が紹介料を受け取る仕組みになっており、その分が保険料に上乗せされているケースがあるからだ。

みほの場合は3つすべて当てはまっていた。「5年前に銀行提携の保険に入ったまま」「年間10万円以上払っていた」——これは見直し必須のパターンだった。

火災保険はローンとは別の契約なので、ローンの銀行に断りを入れずに乗り換えても問題ない。「担保物件に火災保険が付いていること」が条件であり、どの保険会社でも条件は満たせる。

火災保険の見積もりを取る方法——一括比較サイトを使った手順

火災保険の見積もりは、一括比較サイトを使うのが一番手っ取り早い。「保険スクエアbang!」や「インズウェブ」などのサービスで、1回の入力で複数社の見積もりが取れる。みほはインズウェブを使った。

みほが見積もりを取ってわかったのは、同じ補償内容・同じ期間でも、保険会社によって年間保険料が4万円〜9万円まで幅があること。つまり保険会社を変えるだけで年5万円の差が出る可能性があるということだ。

「どの会社も同じだろう」という思い込みがいかに損をさせるかを、数字で突きつけられた瞬間だった。見積もりを取るだけなら無料・無料・無料。それだけで年間の保険料の差が見えてくる。

見直しで保険料が下がった理由——補償内容を整理してわかったこと

一括比較で安い会社が見つかったとしても、「補償が薄くなっていないか」は必ず確認が必要だ。みほが見直しにあたって補償内容を整理したところ、今の保険に「使わない補償」が3つ含まれていたことが判明した。

これらを外した上で、保険会社を変更した結果：

保険会社の変更と補償の整理、この2つの組み合わせで年4万円以上の削減になった。補償を削ったことで安くなった部分もあるが、同じ補償内容でも会社を変えるだけで年1〜2万円の差が出ていた。

火災保険で削れる補償・削っちゃいけない補償の見分け方

「補償を減らす＝節約」ではなく、「必要のない補償を外す＝無駄を省く」という考え方が正しい。みほが調べた結果、以下の基準で判断するとわかりやすかった。

「水災」については、住んでいる地域のハザードマップで浸水リスクが低ければ外す選択肢もある。みほの自宅は川崎市のハザードマップで「浸水リスク低」の地域ではなかったため、水災は残した。

一方で「個人賠償責任特約」は火災保険に含まれていることが多いが、自動車保険・生命保険などで既に付いている場合は重複になる。みほの場合は自動車保険に付いていたため外した。

見直しにかかった時間と手続きの流れ

「保険の見直しって面倒くさそう」というイメージを持っている人は多いと思う。みほも最初はそう思っていた。でも実際にやってみると、思ったより手間はかからなかった。

トータルの作業時間は比較・検討を含めても2〜3時間程度。この時間で年4万円以上の削減ができたのは、費用対効果として相当高かった。

火災保険見直しで「やらなければよかった」と思った場面はあったか

「見直して後悔したことはなかったか」について正直に書いておく。みほの体験では、1点だけ想定外のことがあった。

現保険の解約手続きに思ったより時間がかかったこと。「新しい保険に申し込んだら自動的に切り替わる」と思っていたが、現保険の解約は自分で手続きする必要があった。解約連絡から実際の解約まで約2週間かかり、その間は二重に保険料がかかった。

この点を踏まえて、「現保険の更新月に合わせて乗り換え手続きをする」のが一番スムーズだと感じた。更新月であれば返戻金の計算もシンプルで、二重払いの期間も最小限にできる。

火災保険を見直して気づいた「固定費削減の考え方」

今回の火災保険の見直しを通じて、改めて感じたことがある。固定費を削れる理由のほとんどは、「何も変えなかった」という惰性にあるということだ。

住宅ローンを組むタイミングで「銀行のすすめだから」と入った保険をそのままにしていた5年間。年間10万円払い続けて、気づかなければあと30年以上同じ金額を払い続けるところだった。

「変えられるものは変えてみる」という姿勢だけで、年4万円以上が手元に残るようになった。格安SIMや光回線の見直しと合わせると、固定費の見直し全体で月2万円以上が浮いている計算になる。

火災保険の見直しと合わせて、生命保険・医療保険の見直しも一度FPに相談するのがおすすめです。

まとめ——火災保険は「変えられる」し「変えた方がいい」

火災保険は、一度入ったら見直さなくていい保険ではない。保険会社によって同じ補償内容でも数万円の差があり、不要な補償を整理するだけでさらに安くできる可能性がある。

みほが実際に見直して感じたのは、「難しくない・怖くない・むしろやってよかった」という3点だ。調べることへの抵抗感さえ乗り越えれば、手続き自体はそれほど複雑ではない。

「保険は難しそう」という気持ちはわかるけれど、一括比較サイトで見積もりを取るだけなら無料だし、リスクもない。まず今の保険証券を引っ張り出すところから始めてみてほしい。