【体験談】生命保険の見直しで月8,000円削減できた実録／FPに言われたことと実際にやったこと

生命保険は固定費の中でも「なんとなく入って、なんとなく払い続けている」人が多いと思う。私もそうだった。夫が結婚前から加入していた保険を、内容もよく知らないまま払い続けていた。

第二子が生まれて固定費を見直し始めたとき、保険だけは後回しにしていた。「何かあったときの備えだから、減らすのは怖い」という気持ちが抜けなかったのだ。

でも、FP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談を使って保険を見直したら、補償内容を落とさずに月8,000円の削減ができた。それどころか「今まで重複した補償にお金を払っていた」ことがわかって、むしろスッキリした気分になった。

この記事では、私がFP相談を受けてみて実際に何をどう変えたか、正直に書いていく。保険の見直しを検討しているけど一歩が踏み出せない方に、参考にしてもらえると嬉しい。

保険を見直すのが怖かった理由——正直に書く

通信費や光回線の見直しを終えて、次に大きな固定費として残っていたのが保険だった。夫の生命保険が月32,000円、私の保険が月13,000円。合わせて月45,000円。年間54万円だ。

「ここを削れたら大きい」とはわかっていた。でも動けなかった。

特に不安だったのは「FPに相談したら保険を売り込まれる」という先入観だった。無料相談って、何か裏があるんじゃないかと思っていた。

動くきっかけになったのは、ママ友との会話だった。「FP相談に行ったら、むしろ今の保険を整理してもらえたよ」という話を聞いて、「そういう使い方もあるのか」と思った。それで一度だけ行ってみようと決めた。

FP相談に行ってみた——最初の印象と実際に話したこと

予約をして、近所のショッピングモール内にある相談窓口に行った。担当してくれたのは30代の女性FPで、子育て中の私の状況をまず丁寧に聞いてくれた。

「どんな保険に入っているか把握していますか？」と聞かれて、「正直あまり…」と答えた。すると「では証券を一緒に確認しましょう」と言われて、持参した保険証券を一枚ずつ見ていった。

最初の1時間は、説明を受けながら「なるほど」と言い続けるだけだった。今まで「難しくてよくわからない」と思っていた保険の内容が、丁寧に説明してもらうことでだんだん見えてきた。

夫の保険はもともと独身時代に加入したもので、その後に特約を追加した経緯があった。その特約の中に「入院給付金」を補うものが2種類入っていて、内容がほぼ同じだった。「どちらか一方でカバーできます」と言われたときは、正直「なんで今まで気づかなかったんだろう」と思った。

「重複特約」とは何か——具体的に何が問題だったか

FPに教えてもらって初めてわかったのが「特約の重複」という問題だ。生命保険には「主契約」と「特約」があって、特約を後から追加していくと、気づかないうちに同じ補償を二重に払っている状態になることがある。

①②はどちらも「入院に関する補償」で、内容が重複していた。③④も「ガン・疾病への備え」として機能が被っていた。FPに言われるまで、4つが独立した別の補償だと思い込んでいた。

重複した特約を外しても、必要な補償は残る。それなのに、不要な特約の保険料を毎月払い続けていた。これが「払いすぎ」の正体だった。

具体的にどう見直したか——before/afterを公開

FPの提案を受けて、実際に取り組んだ見直しは以下の3つだ。

結果は以下の通りだ。

学資保険のことも聞いてみた——思わぬ提案があった

生命保険の整理が終わった後、ついでに「学資保険ってどうですか？」と聞いてみた。2人の子どもの教育費が心配で、前から気になっていた。

FPの答えは「学資保険は今の金利環境だと利回りが低い。同じお金をNISAで積み立てた方が将来的に有利になる可能性が高い」というものだった。

「じゃあすぐにNISAに切り替えよう」とはならなかった。夫に「確定申告が複雑になるかも」と言われて、今は検討中の状態だ。でも「学資保険だけが正解ではない」という視野が広がったことは大きかった。

FP相談の価値は、自分が知らなかった選択肢を教えてもらえること。すぐに動かなくても、知識として持っておくだけで後の判断が変わる。

保険を見直す人が後悔しないための3つのポイント

実際に保険を見直してみて、「知っていればよかった」と思うポイントが3つある。これから見直しを考えている方に伝えたい。

「独立系FPに相談したい」という方には、無料で使える保険相談サービスを活用するのが一番手軽な方法です。

保険は金額が大きい分、見直せたときのインパクトも大きい。月8,000円の削減で、年間96,000円になる。これを5年続ければ48万円だ。

保険の見直しを後回しにしていた自分へ——伝えたいこと

「保険の見直しなんて難しそう」「FPに行ったら何か売りつけられそう」——そんな不安が邪魔をして、1年以上後回しにしていた。

でも、動いてみてわかったことがある。保険の見直しで「怖い思いをすること」はほとんどない。専門家に整理してもらえれば、必要な補償は残したまま保険料を下げられる可能性が十分ある。

一番後悔したのは「もっと早く動いていれば」ということだ。後回しにしていた1年間、不要な特約の保険料を余分に払い続けていた計算になる。

固定費の中でも保険は、見直すことで大きな削減効果が出る費目だ。「怖い」という感情に引っ張られて先延ばしにするよりも、一度だけ無料のFP相談に行ってみることをおすすめする。

よくある質問｜生命保険の見直しについてQ&A

まとめ：保険の見直しは「専門家に頼む」が一番の近道

保険の見直しで月8,000円の削減ができた私の経験から言えることは、「自分1人でやろうとしない」ことだ。保険は複雑で、素人では判断しにくい部分が多い。FPという無料で使えるプロを活用すれば、必要な補償を残しながら無駄な保険料を整理できる。

大切なのは、「保険を減らすこと」が目的ではなく「自分に合った補償を、適切な保険料で持つこと」が目的だということ。FP相談はそのための道具として、非常に有効だった。